Ce este dobanda anuala efectiva (DAE) credite rapide
Atunci când faci un credit, singura plată suplimentară de care ești anunțat în afară de suma împrumutată este plata dobânzii. Dar de fapt mai sunt și alte plăți adiacente despre care nimeni o să te anunțe. Majoritatea instituțiilor creditoare vor percepe, pe lângă plata normală de rată+dobândă, alte taxe și alte comisioane, de cele mai multe ori ascunse. Din această cauză, necesitatea unui indicator al sumei totale rambursabile de către debitor este indiscutabilă. Pentru ca acest fenomen să nu scape de sub control și să poată fi urmărit, Uniunea Europeană a impus implementarea și calcularea unui indice al Dobânzii Anuale Efective (DAE) pentru toate statele membre. Acest indice face posibilă compararea pieței în materie de credite și creditori, de la bănci și instituții financiare până la cele nebancare.
Dobanda anuala efectiva definitie
Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este indicatorul ce însumează toate cheltuielile aferente unui credit (rată, dobândă, comisioane etc.), oferind posibilitatea comparării unui număr mai larg sau mai restrâns de instituții financiare diferite, în funcție de criteriile de căutare. Acest lucru este în avantajul debitorului pentru că îi oferă o perspectivă mai amplă asupra posibilităților și opțiunilor în alegerea unui credit nevoilor sale.
Legea obligă orice instituție financiară, bancară sau nebancară, la transparență în anunțarea DAE către aplicantul la credit, acest indice fiind înscris în mod obligatoriu atât în contractul de credit cât și în alte anunțuri financiare de care se folosește creditorul iar aici intră inclusiv broșurile sau pliantele de prezentare, anunțuri/panouri publicitare, prezentarea ofertelor de credit online, comunicate verbale sau de presă etc.
Cum se calculeaza dae?
Pe lângă toate acestea, mai sunt și alte aspecte la fel de importante și care trebuiesc știute despre DAE la momentul încheierii contractului de credit, momentul de început al calculării indicelui. Primul ce trebuie menționat aici este că valoarea indicelui va fi diferită în funcție de suma împrumutată și mai ales de perioada în care se va face rambursarea. Suma toată are o influență minoră asupra DAE, perioada contractuală de rambursare fiind cea care dirijează volumul acestui indicator. Dacă perioada de returnare a banilor împrumutați este mai îndelungată, DAE va fi invers proporțională, scăzând la o perioadă de ramburs mai mare și crescând la perioade mai scurte.
Nu trebuie pierdut din vedere nici faptul că întregul cost al unui credit se va împărți pe an pe toată durata contractului, la perioada de rambursare, acest lucru ducând în mod logic la o mărire al indicelui DAE la împrumuturi pe termen scurt și o micșorare a lui la împrumuturi pe termen lung. Creditul rapid se alocă pe o perioadă relativ scurtă, deci indicele DAE va fi aproape mereu mai mare decât la alt tip de împrumuturi. Acest fapt este cu ușurință combătut de rapiditatea în acordarea banilor și prin operativitatea instituțiilor de creditare nebancară. Trebuie punctat în mod vehement că acest indice nu acumulează sume foarte mari și împărțite în mod egal în fiecare lună, acoperirea DAE este foarte ușoară.
Există și varianta împrumuturilor cu dobândă variabilă iar aici DAE nu se va calcula într-un mod total diferit ci se raportează la o rată cu dobândă fixă valabilă la data încheierii contractului de credit și se va calcula pe baza acesteia.
Un alt tip de credit este cel cu dobândă promoțională, la care vom calcula DAE în mod separat la o rată reală a dobânzii. Se calculează o medie a dobânzii ce va fi plătite pe întreaga perioadă contractuală și în funcție de aceasta, indicele va reflecta o sumă reală. Majoritatea instituțiilor financiare de creditare oferă aceste condiții cu/pentru dobânzile promoționale pe o perioadă relativ restrânsă, urmând o creștere a ratei dobânzii. Și în cazul acestor credite DAE trebuie calculat în mod real și trebuie luată în considerare dobânda oferită în afara perioadei promoționale.
Ca recapitulare și încheiere, vom accentua importanța tuturor aspectelor legate de acordarea și mai ales de rambursarea unui credit, cel mai important fiind costul total al împrumutului, adică suma reale pe care debitorul o va înapoia creditorului.
